המדריך לחיסכון לכל ילד

הפרשות ביטוח לאומי

נכון להיום (2024) סכום ההפרשה המעודכן עומד על 57 ש"ח. בנוסף ביטוח לאומי נותן מענק מיוחד בסך 284 ₪ בגיל 3 ומענק זהה נוסף בגיל בר מצווה/בת מצווה.

וכדי לתת תמריץ לנערים והנערות שלא למשוך את המענק בגיל 18 ישנו מענק בסך 568 ₪ בגיל 21 לנערים ונערות שהתאפקו ולא משכו את הכספים עד גיל 21. (נכון לנולדים מ 2017. בקרב ילדים בוגרים, חלוקת המענק שונה. סכומי ההפרשה נכונים לשנת 2024)

העיוותים שתוקנו

בהקמת תוכנית חיסכון לכל ילד היו 2 עיוותים שתוקנו בהמשך. העיוות הראשון היה בברירת המחדל להורים שלא בחרו מסלול לילדיהם והעיוות השני בשינוי אפיק חיסכון מבנק לגמל.

ונסביר..

עיוות ברירת המחדל – תוקן

בעבר, ברירת המחדל עבור הורים שלא בחרו מסלול לילדיהם – היה מסלול בסיכון מועט, או מסלול בריבית מובטחת בבנק.

הדבר העלה חשש שתוכנית 'חיסכון לכל ילד' למעשה רק תקצין את 'אי השוויון' בין העשירונים הגבוהים החוסכים בסיכון מוגבר, לעשירונים הנמוכים שכספיהם מובלים אחר כבוד למסלולי ברירת מחדל – סיכון נמוך.

אי לכך החל מספטמבר 2022 העיוות תוקן וברירת המחדל עבור ילד שהוריו לא בחרו עבורו מסלול חיסכון, הינו גמל להשקעה בסיכון מוגבר.

עיוות אי ניוד מבנק לגמל – תוקן חלקית

לפני ההורים עומדת האפשרות לבחור באופן אקטיבי את מסלול החיסכון הרצוי.

תחילה ההורים יכולים להחליט אם להניח את הכסף בפיקדון בבנק ולקבל ריבית, או בקופת גמל להשקעה ולקבל תשואה.

הורים רבים בחרו עבור ילדיהם באפיק חיסכון בנקאי. מתוך הבנה שגויה שחיסכון בתוכנית ריבית מובטחת ללא סיכון, הינה עדיפה על תוכנית תשואה עתירת סיכון. אך ישנם הורים שרכשו לא מכבר אוריינות פיננסית וכעת כאשר מבקשים הם לנייד את החיסכון לגמל להשקעה בסיכון מוגבר, גילו למורת רוחם שלא ניתן לשנות מ'פקדון בנקאי' ל'גמל להשקעה'.

אך נכון לעכשיו גם עיוות זה תוקן חלקית והחל מ 2025, את ההפקדות החדשות יוכלו ההורים להעביר לגמל.

מסלולי גמל להשקעה

בתי השקעות מציעים 5 מסלולי סיכון: מועט, בינוני, מוגבר, הלכה ושריעה.

מתוך כלל המסלולים הקיימים, ישנם רק מסלולי הלכה המשקיעים במסלולים מחקי מדדים!

• חדש! מסלול הלכה במיטב, מחקה מדד S&P 500 בפיקוח בד"ץ העדה החרדית וגלאט הון.
• מסלול הלכה באינפיניטי, מחקה מדד מניות העולמי MSCI ACWI בפיקוח תשואה כהלכה וגלאט הון.
• מסלול הלכה במור, 70% מחקה מדד מניות עולמי ו30% מדד ת"א 125 בפיקוח הרב אריה דביר.
• מסלול הלכה בהראל. בקרוב!

נזילות

מסלולי חיסכון לכל ילד הינם למעשה קופות גמל להשקעה. רק בשונה מגמל להשקעה שהכספים נזילים, בחיסכון לכל ילד הכספים אינם נזילים עד גיל 18.

דמי ניהול

בחיסכון לכל ילד המדינה מעניקה הטבה נוספת בכך שהיא נטלה על עצמה את תשלום דמי הניהול. ערך ההטבה נאמדת בכמה אלפי שקלים. מפני שחוץ מעלויות דמי הניהול, נחסכת מההשקעה הפגיעה בתשואה פוטנציאלית הנובעת מגביית דמי ניהול.

מיסוי אמריקאי

בעקבות חוקPFIC , למשקיע אמריקאי אין רציונל להשקיע בקרנות לא אמריקאיות. הבעיה הזאת קיימת לכאורה גם בחיסכון לכל ילד. אך חיסכון לכל ילד רשום על שם הילד, לכן אם אין לילד אזרחות אמריקאית, הוא לא כפוף לחוק PFIC.

ילד שיש לו אזרחות אמריקאית, ניתן לפתוח עבורו תוכנית חיסכון לכל ילד בבנק ועל פקדון בנקאי לא חל חוק PFIC.

חישוב הפקדות תשואה עתידית

כאמור בפתיח ההורים יכולים להחליט להכפיל את סכום ההפקדה על חשבון כספי החיסכון. האם דבר מומלץ, או שעדיף להשקיע את הכספים בתוכנית חיסכון אחרת?!

ישנם צדדים לכאן ולכאן.

ובכל זאת הדעת נוטה לשקול בחיוב את הכפלת ההפקדה, היות שכספים שנכנסים לעובר ושב הם בסיכון גבוה להתבזבז. תחשבו מה היה קורה לוּ כספי הפנסיה של השכירים היו מופקדים לחשבון העו"ש שלהם ועליהם היה מוטל לחסוך לעצמם לפנסיה. הרי בוודאות הכספים היו מתבזבזים ולא שורדים עד לפנסיה.

לחישוב התשואה וחיסכון עתידי בחיסכון לכל ילד ניתן להשתמש במחשבון חיסכון לכל ילד באתר.

סיכון חיסכון לכל ילד

בחיסכון לכל ילד ישנן 3 סיבות המצדיקות מסלול בסיכון מוגבר (חשיפה למניות):

• מדובר בחיסכון קטן וכגובה החיסכון גובה הסיכון.
• חיסכון לכל ילד פחות חשוף ל'אפקט הבעלות' וחשש מפני משיכה בהפסד.
• הכספים כמעט אינם נזילים. זאת סיבה נוספת לחשוש פחות ממשיכה בהפסד.

משיכת הכספים

במשיכת הכספים מקופת חיסכון לכל ילד, ישנו תשלום מס רווח הון 25% ריאלי.

תחשיב היפותטי על המס ניתן לחשב במחשבון חיסכון לכל ילד.

אם לנער/ה המושכ/ת יש נקודות זיכוי בגין תושב ישראל לא מנוצלות, או אפשרויות נוספות לפטור ממס, ניתן לקבל החזר מס כפי שהרחבתי במאמר החזר מס רווח הון.

בחורים/ות יקרים/ות!

בהגיעכם לגיל 21 שימו לב לנהוג בשום שכל. לפני משיכה צבירת החיסכון, תבדקו כדאיות. או תפנו לקבלת הכוונה מאנשים שניתן לסמוך עליהם. אל תעשו טעויות יקרות! הרעיון למשוך מייד את הכספים ללא תכנון נכון איך למקסם את הכספים, עלול להתברר כרעיון גרוע במיוחד.